El acceso al financiamiento de vivienda en México ha comenzado a modificarse con la incorporación de un esquema que permite a trabajadores independientes participar en el sistema del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), a través del llamado Programa de Trabajadores Independientes.

De acuerdo con la información institucional, este modelo busca ampliar la cobertura del crédito hipotecario a personas que laboran por cuenta propia, como comerciantes, consultores y profesionistas independientes, un sector que históricamente había quedado fuera del acceso formal a la seguridad social y al financiamiento de vivienda.

El cambio se apoya en reformas recientes a la Ley del Seguro Social y la Ley del Infonavit, que permiten la incorporación voluntaria al régimen obligatorio del IMSS, mecanismo mediante el cual los trabajadores pueden generar aportaciones destinadas a su Subcuenta de Vivienda.

En este esquema, el monto del crédito depende directamente del nivel de ingresos que el trabajador declare y sobre el cual realice sus aportaciones. Autoridades del sistema señalan que la transparencia fiscal es un elemento clave, ya que influye en la precalificación y el monto final del financiamiento.

Para iniciar el proceso, es necesario contar con CURP vigente, registro ante el SAT y no tener un empleo formal activo, ya que la existencia de un patrón simultáneo puede impedir la inscripción al esquema voluntario. Una vez registrado, el usuario puede consultar su estatus en la plataforma digital “Mi Cuenta Infonavit”, donde también se revisa el avance de puntos y ahorro acumulado.

El sistema establece que se requiere al menos seis meses de cotización continua para comenzar a acceder a opciones de crédito, además de mantener los pagos de manera puntual, ya que los retrasos pueden afectar tanto el historial crediticio como el crecimiento del ahorro.

Entre las opciones disponibles se incluyen la compra de vivienda nueva o usada, construcción en terreno propio, remodelación y esquemas de crédito compartido como “Unamos Créditos”, que permite aumentar la capacidad de financiamiento al unir ingresos con familiares o parejas.

El Infonavit también destaca que este modelo incluye condiciones competitivas frente a la banca comercial, como tasas de interés más bajas en ciertos rangos de ingreso y seguros asociados a los créditos, entre ellos de vida y daños.

Autoridades del instituto recomiendan evitar intermediarios, conocidos como “coyotes”, y acudir directamente a los Centros de Servicio Infonavit (CESI), donde la asesoría es gratuita.

Como parte del proceso de planeación, se sugiere mantener un buen historial en el Buró de Crédito y utilizar simuladores oficiales para calcular la capacidad de pago, con el fin de no comprometer más del 30% del ingreso mensual, criterio que busca preservar la estabilidad financiera del acreditado.

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