La Afore se ha convertido en el principal instrumento para definir la pensión de millones de trabajadores mexicanos. Bajo el esquema de cuenta individual, el monto que recibirá cada persona al momento de retirarse depende del ahorro acumulado durante su vida laboral y de los rendimientos generados por esos recursos.

Este sistema aplica para quienes comenzaron a cotizar en el sector privado después del 1 de julio de 1997 o en el sector público a partir del 1 de abril de 2007. A diferencia de los modelos anteriores, la jubilación ya no proviene de un fondo común, sino del patrimonio construido de manera personal a través del ahorro para el retiro.

Actualmente, todas las personas trabajadoras tienen derecho a una cuenta individual administrada por una Afore. En México operan diez administradoras autorizadas para gestionar estos recursos, los cuales pertenecen exclusivamente al titular de la cuenta.

Las aportaciones provienen principalmente de tres fuentes: el empleador, el trabajador y el gobierno federal. En el caso de quienes cotizan ante el IMSS, los recursos se distribuyen en distintas subcuentas, entre ellas la de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), considerada la más importante para determinar el monto de la futura pensión.

Cómo se integran las aportaciones a la cuenta individual

El ahorro pensionario está ligado al Salario Base de Cotización. El empleador aporta un porcentaje destinado a las subcuentas de retiro y vejez, mientras que el trabajador realiza una contribución obligatoria equivalente a una parte de su salario.

Por su parte, el gobierno federal participa mediante la llamada Cuota Social, un mecanismo diseñado para fortalecer el ahorro de quienes perciben menores ingresos.

Además de las aportaciones obligatorias, existe la posibilidad de realizar depósitos adicionales mediante la subcuenta de aportaciones voluntarias. Esta alternativa permite incrementar el capital acumulado y mejorar las condiciones económicas al momento de la jubilación.

Los rendimientos son clave para una mejor pensión

Los recursos administrados por las Afores no permanecen inmóviles. Las administradoras invierten el dinero en diversos instrumentos financieros con el objetivo de generar rendimientos a largo plazo y aumentar el valor del ahorro pensionario.

De acuerdo con datos del Sistema de Ahorro para el Retiro, el rendimiento nominal histórico promedio registrado desde 1997 hasta marzo de 2026 alcanza 10.52 por ciento anual. Este desempeño ha contribuido a fortalecer el patrimonio de millones de trabajadores.

Especialistas consideran que comprender el funcionamiento de la cuenta individual es fundamental desde el inicio de la vida laboral. Elegir una Afore con buenos resultados, revisar periódicamente el estado de cuenta y realizar aportaciones voluntarias son acciones que pueden marcar una diferencia significativa en el ingreso disponible durante el retiro.

El seguimiento constante del ahorro pensionario permite tomar decisiones informadas y construir una estrategia financiera orientada a garantizar una mejor calidad de vida después de concluir la etapa laboral.

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