Contratar un crédito hipotecario implica decisiones que marcan el rumbo financiero de las próximas décadas. Aunque la tasa de interés suele acaparar la atención, especialistas advierten que no es el único factor relevante. Expertos destacan que la evaluación debe partir de tres análisis fundamentales: el costo real del financiamiento, el plan de vida del solicitante y su nivel de endeudamiento.

1. La tasa de interés: importante, pero no definitiva

Aunque las tasas de referencia del Banco de México se movieron entre 11.25% y 11% en 2023 y 2024, esto no se traduce en incrementos proporcionales para las hipotecas. En ese periodo, los créditos bancarios pasaron de tasas “alrededor del 9% alto” a niveles que rondan el 10% medio, mientras que las mejores ofertas del mercado hoy se sitúan cerca del 10.5%.

Se insiste en que las tasas hipotecarias se calculan con indicadores de largo plazo, por lo que son menos sensibles a los ajustes de corto plazo del banco central.

Uno de los factores que más influye es la volatilidad global, que mantiene presionadas las tasas de referencia de largo plazo y frena la velocidad con la que se esperaba que descendieran.

Volatilidad: variación rápida —positiva o negativa— en el valor de un producto financiero. Entre mayor volatilidad, mayor riesgo.

2. Tu plan de vida: la variable que más pesa

La decisión de contratar una hipoteca debe comenzar con tres preguntas personales:

1. ¿Por qué quieres comprar?
2. ¿Cómo imaginas tu vida en los próximos años?
3. ¿Qué expectativas laborales tienes?

Los créditos hipotecarios suelen extenderse por unos 20 años, por lo que es fundamental analizar si se planea vivir solo, formar una familia, mudarse o mejorar la estabilidad laboral. Además de estas consideraciones personales, especialistas sugiere indagar en detalles del producto: comisiones, seguros, si los pagos son fijos o crecientes y el costo real del financiamiento.

La capacidad de pago también determina el monto del crédito. La institución evaluará ingresos, estabilidad laboral y comportamiento financiero previo.

3. Nivel de deuda, asesoría y la regla del 30%

Una recomendación frecuente entre especialistas es que la deuda total de una persona no supere el 30% de su capacidad de pago mensual.

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Un mercado que se estabiliza

El mercado hipotecario en México vive una etapa de estabilización. Aunque la demanda de créditos ha disminuido, el monto promedio solicitado continúa creciendo, después de que entre 2020 y 2021 el sector registró aumentos excepcionales de hasta 50%.

Entre las causas del enfriamiento reciente están el incremento en el valor de la vivienda en varios estados, la limitada oferta habitacional y la expectativa de los consumidores sobre el comportamiento de las tasas de interés.

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